얼마전에 12학년이 시작 되면서 대학 지원서를 제츨한것 같은데 벌써 12월이 지나고 얼리
지원자들은 합격 발표를 기다리는 시기가 되었습니다.
미국 대학 학자금을 상환 하는 방법은 여러 가지가있습니다. 먼저 가장 보편적인 방법부터 말씀 드립니다. 대학 학자금 상환은 입학년도에 융자를 시작하든지 2학년 때 시작 하든지 상관 없이 학교에서 풀타임으로 공부를 하는 동안은 상환을 시작 할 필요가 없습니다.
보편적으로 4학년 졸업후 6개월이 지난 후 부터 첫번째 페이먼트를 시작 하게 됩니다.
왜 6개월의 유예 기간을 주느냐하면, 졸업을 5월에 하고도 원하는 직장에 취업을 하기 위한
기간을 여유있게 준다고 보시면 됩니다. 월급을 받고 생활을 해보아야지 얼마를 매달 상환할지도 계획 할수가 있겠지요.
지난 주에 정년 퇴직을 앞둔 분이 찾아 왔습니다. 두 자녀를 위해 십년 전에 연방 정부 학자금
융자를 하셨고 상환을 4년 정도 잘 하셨는데, 갑자기 어려운 상황에 처하셔서 형편상 파산 신고를 하시게 되었습니다.
자영업으로 자녀들 잘 키우시고 가정이 잘 살았는데, 어려움이 생겨서 어쩔수 없어서 약 7년
가량을 본인 스스로 연방 정부의 학자금 상환 일시 중단 프로그램(Forbearance) 과 연기
프로그램(Deferment)을 번갈아 신청 하시면서 7년간 월 제로(0) 페이면트를 유지 하신 것입니다.
그러나 7년 전에 8만 달러이던 원금이 현재는 12만 달러를 조금 웃도는 금액으로 늘어나 있고 1년 이자만 6천 달러가 넘게 나오는데 어떻게 하면 좋을지 상담을 하셨습니다.
연 이자가 5%대로 고정인데 12만 달러라는 원금 금액이 도저히 이해가 안된다는 것이였습니다.
저희가 케이스를 면밀히 살펴보니 융자를 받은 시점이 10년이 넘어서 받은 융자 이기 때문에, 그 당시에는 FFEL 이라는 융자 프로그램에 해당 되는 것이 였습니다.
1965년부터 시행 되고 이제는 일부는 폐지 되었거나 그 제도가 바뀐 FFEL 프로그램의 경우에 해당 되기 때문에 현재 연방 정부 학자금 융자 상환 프로그램의 적용에도 한계가 있는 상황이였습니다.
이분의 경우 전문인의 도움없이 스스로 무려 7년 동안을 반복해서 일시 정지나 연기를 신청하신 점은 대단한 일입니다. 그러나 이렇게 오래 동안 같은 상황의 재정 상태가 지속 될 경우는 “소득 대비 상환” 방법으로 바꾸어서 이자만이라도 내는 방법으로 하셨어야 했다는 안타까움이 있었습니다.
이유는 모든 연방 정부 학자금 융자는 “복리”이자의 구조, 즉 이자가 이자를 낳는 구조이기 때문에 월 페이먼트가 제로(0)라고 해서 그것이 최고의 방법은 아니라는 것이죠. 일시 정지나 연기는 글자 그대로 몇달 혹은 최대 1년 단위의 일시적인 방법일 뿐입니다.
상환금 일시 중지나 연기 신청시에 해당 융자 회사 담당자는 반드시 “늘어나는 이자는 신청인의 책임” 이라는 사실을 고지합니다. 이를 월 페이먼트가 제로(0)라는 사실에만 치중하고 간과 하면 위의 경우 처럼 이자 폭탄을 맞게 됩니다.
결국 찾아오신 고객에게 상환 방법을 바꾸어 드리고 재정 형편에 맞게 장기 계획을 추천해
드렸습니다.
거듭 지면을 통해 강조 합니다만 재학생이던 졸업생이던 학자금 융자 관리는 철저해야 한다는 점, 자녀가 대학 졸업 할 때 까지 그 후에 어떻게 갚아 나갈지에 대한 생각을 미리 전문회사와 상담하시는 것이 좋은 방법 입니다.
오늘 문의해 오신 부모님 처럼 자녀들이 학교를 다니고 있을때 졸업후 상환 방법을 미리 알아보는 것은 현명한 방법입니다. 그리고 아무리 소득이 없고 힘들더라도 월 페이먼트 제로(0) 플랜을 선택 할 때는그에 따른 장기 계획과 앞으로의 재정 계획을 염두에 두고 신중히 생각 할 필요가 있습니다.
Timothy Yoo
유파이낸셜 그룹
+1 703-961-1088
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