2026년도 미국 학자금 상환전략.

오래된 고전책인 손자 병법에는“지피지기 면 백전백승”이라는 내용이 나옵니다. 전통적인  방식으로 파악해 보면 처음에 시작은 본인의 상황을 먼저 파악 하시는 것이 좋습니다 즉 현재 또는 졸업 후 예상 수입과 지출(생활비, 예비비 등)을 미리 계산해 보시면 좋습니다

만약에 가늠하는 게 어려우시면 Federal Student Aid가 제공하는 ‘Loan Simulator’ 도구를 활용해 본인의 대출금, 이율, 상환기간을 입력해 월상환액을 미리 계산해볼 수 있습니다. 어디에서 찾을수 있냐면 여러분들의 FAFSA 어카운트에 들어가면 우측 상단에 여러가지 선택도구들을 쉽게 찾을수가 있습니다. 지금이라도 들어가셔서 이곳 저곳을 둘러 보시기 바랍니다 또한 여러 계산기(예: SmartAsset 등)에서 “대출금액 + 이율 + 기간”을 넣으면 예상 월상환액이 산출됩니다. 미리 참고해 보시기 바랍니다.

그러면 어떻게 대출금액을 최소화 하려는 전략을 세울수 있을까요?

상환제도가 바뀌고 리스크가 커지고 있으므로, 대학 진학 시 가능한 보조금·장학금 활용, 대출 최소화 전략이 전통적인 정석을 바꾸어 놓고 있습니다. 전통적으로는 대출금이 필요가 없어도 기존 크레딧카드 이자율이 상대적으로 높았고, 또 신용이 좋치않은 부모들의 경우에 4년의 학교생활가운데 이자를 내지않는 학비 대출금으로 다른 부채를 갚았던 경우도 쉽게 있어 왔지만 이제는 대출금이 커질수록 월상환액도, 이자 부담도 커지므로 “최소한의 필요만 빌려서 갚기 쉬운 구조로 유지”하는 것이 권장됩니다. 이미 세상은 변하고 있지요. 또한 상환플랜의 신중한 선택과 조정도 필요합니다.

여러 상환플랜이 있고, 자신의 소득·가족상황 등에 따라 적합한 플랜도 다릅니다. 예컨대 여러분의 인컴이 고소득으로 기대된다면 ‘표준(Standard) 상환 플랜’이 적합할것이고, 소득이 낮거나 불안정하다면 ‘소득기준 상환(Income-Driven)’ 플랜을 고려하시기를 권해 드립니다. 만약에 여러분들이 현재 상환 중인 분이라면 소득 변화, 가족 구성 변화 등에 맞춰 상환플랜을 변경할 수 있는 기회를 놓치지 않는 것이 중요합니다 매일 변화되는 교육부의 뉴스를 잘 살펴 보아야합니다.

학자금대출 관련해서는 세금 측면에서 챙겨야 할 항목도 있습니다.

연방정부에서는 상환 중인 학자금대출 이자에 대해 최대 US$2,500까지 소득세 과세소득에서 공제할 수 있도록 허용하고 있습니다

다만 이 공제(“학자금대출 이자공제”)는 소득이 일정 기준 이하인 경우에만 적용됩니다 (부부공동신고 등 기준 다름) 가족구성이나 소득이 변경될 경우 공제 적용 여부가 달라지므로, 상환 시작 전 및 매년 세금 신고 시에 자신의 자격을 확인하는 것이 좋습니다.

공제 외에도, 교육비와 관련된 세금혜택(예: 학비 세액공제, Lifetime Learning Credit 등)이 존재하므로 상황에 따라 어떤 혜택이 더 유리한지 비교하는 현명함을 가지시기 바랍니다.

실질적인 예시로 숫자를 한번 보여 드리겠습니다.

표준(Standard) 상환 플랜

이 플랜은 대출금액을 일정기간(주로 10년) 동안 균등분할 상환하는 방식입니다.

예시: 만약 대출금액 US$35,000, 이율 4%라면 월상환액 약 US$354이 되겠습니다.

평균적으로, 미국 연방학자금 대출의 표준 10년 플랜 월상환액은 대략 US$536 정도라고 보고되었습니다 (학사학위 수준 기준).

소득기준 상환(Income-Driven) 플랜

이 방식은 월상환액이 고정되지 않고 소득과 가족 규모 등에 따라 달라지며, 경우에 따라 월 US$0도 가능할 수 있습니다. 구체 수치 예시는 다양하며, “소득 대비 10~20%”정도라는 설명이 있습니다. 만약에 대출금이 US$400,000인 경우라면 표준플랜이면 월상환액이 US$4,441까지도 될 수 있기 때문에 소득기준 상환을 선택하여서 더 낮은 월상환을 유지하면서 리스크 관리가 가능하다는 장점이 있습니다.

마지막으로 상환제도 및 세법은 바뀔 수 있으므로 매년 또는 주요 제도변경이 있을 때마다 최신 정보를 확인하는 습관을 가지시기 바랍니다.

이 컬럼을 읽고 계신 분들중에 학비 때문에 고민하고 계신 분들이 있으시면 포기하지 마시고 전문 학자금 회사에 문의 하셔서 지금이라도 상담받으시기 바랍니다.

세상에 공짜는 없습니다.

지금까지 유파이넨셜 그룹의 유학자금 팀(703-961-1088) 제공이였습니다.

감사 합니다.

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